Un préstamo jumbo es un tipo de préstamo hipotecario que excede los límites establecidos por la Agencia Federal de Financiamiento de la Vivienda (FHFA).
El límite para 2023 es de $726,200 para una vivienda unifamiliar en todos los estados, excepto Hawái y Alaska y algunos mercados de alto costo designados por el gobierno federal, donde el límite es de $1,089,300.
Si tiene los ojos puestos en una casa que cuesta cerca de un millón de dólares o más, y está buscando pedir dinero prestado para comprarla, probablemente necesitará una hipoteca de préstamo jumbo.
Un préstamo jumbo es un préstamo convencional no conforme (non-conforming loan) y se considera más riesgoso para los prestamistas porque no está garantizado por Fannie Mae y Freddie Mac, lo que significa que el prestamista no está protegido contra pérdidas si un prestatario incumple. Esta es también la razón por la cual la calificación del préstamo Jumbo será riguroso sobre sus ingresos, activos y aforbilidad.
Requisitos de la hipoteca jumbo
La mayoría de los prestamistas tienen requisitos de préstamo jumbo similares:
– Puntaje de crédito (credit score) : mínimo 700, mejor 720 o superior.
– Relación deuda-ingresos (DTI): menos del 43%, máx. 45%. Si tiene una reserva de efectivo en el banco, los prestamistas podrían ser más flexibles con los requisitos de DTI. Los prestamistas prefieren si tiene 1 año de pagos de hipoteca como reserva en el banco.
– Reservas: puede requerir 6 meses y 1 año de reserva de efectivo ahorrado para pagos de hipoteca. El pago de la hipoteca incluye el principal, los intereses, el impuesto sobre la propiedad y el seguro de propiedad.
– Pago inicial: normalmente del 10% al 20% como mínimo. Por debajo del 10%, probablemente obtendrá una tasa de interés más alta.
– Documentación de ingresos: la mayoría de los prestamistas requieren 2 años de documentación para demostrar una fuente de ingresos constante.
Durante el proceso de solicitud de hipoteca, los compradores de viviendas deben proporcionar parte o la totalidad de la siguiente documentación: declaraciones de impuestos, talones de pago, formularios de impuestos W2 o 1099, estados de cuenta bancarios, prueba de activos y deudas.
– Tasación: Si el valor de la vivienda es mayor a $1.000.000, se pueden requerir dos tasaciones de la propiedad.
¿Qué es un préstamo Jumbo?
Un préstamo jumbo es una hipoteca que cubre una gran cantidad de préstamo, que excede los límites establecidos por la Agencia Federal de Financiamiento de la Vivienda (FHFA). Se puede utilizar para viviendas principales, propiedades de inversión y casas de vacaciones.
El monto máximo del préstamo jumbo varía según el prestamista hipotecario y la ubicación de la propiedad. Las pautas de calificación también pueden variar según el prestamista y la ubicación. La tasa de los préstamos jumbo suele ser más alta que la de los préstamos convencionales conformes.
Aparte de estos, los préstamos jumbo son similares a otros programas de préstamos. Pueden ser tasas fijas o ajustables y varias opciones de plazo también.
Ventajas de los préstamos jumbo
– Valor prestado más alto que un préstamo hipotecario tradicional
– Tasas de interés competitivas
– Oportunidad de comprar una casa más grande, o comprar una casa en áreas con valores de vivienda extremadamente altos.
Desventajas de los préstamos jumbo
-Se requiere un puntaje de crédito más alto para calificar, al menos 700 +
-Se necesitan mayores ingresos anuales
-Debe tener reservas de efectivo para cubrir de 6 a 12 meses de pagos de hipoteca
-Relación de deuda e ingreso (DTI), no más del 45%
-Por lo general, se requiere documentación más detallada para calificar
¿Es el Préstamo Jumbo adecuado para usted?
Los préstamos jumbo son ideales para el segmento de personas de altos ingresos, que ganan mucho dinero pero aún no tienen millones en efectivo extra u otros activos acumulados. Por lo general, tienen altos puntajes de crédito e historiales de crédito y cuentas de jubilación más establecidos.
Además, si está buscando comprar una casa ubicada en un área de alto precio, un préstamo jumbo es una de las mejores opciones para usted.
¿Beneficios fiscales?
Una cosa importante a considerar si está pensando en utilizar el préstamo jumbo es obtener algún beneficio fiscal o una exención fiscal sustancial.
El interés hipotecario que paga en un año determinado puede ser deducido de sus impuestos, pero no se espere una gran reducción de impuestos en un préstamo jumbo. El tope de la deducción de intereses hipotecarios está limitado a $750,000 para deudas hipotecarias nuevas.
La Ley de Empleos y Reducción de Impuestos (Tax Cuts and Jobs Act) estableció que cualquier persona que obtuvo una hipoteca el 14 de diciembre de 2017 o antes, puede deducir intereses de hasta $ 1 millón en deuda, que es la cantidad del límite anterior. Pero para las compras de viviendas realizadas después del 14 de diciembre de 2017, solo puede deducir los intereses de hasta $750,000 en deuda hipotecaria.
Eso quiere decir es que aun que el monto de su hipoteca es más grande, no va a poder de obtiener una deducción completa. Por ejemplo, si planea obtener una hipoteca jumbo de $ 2 millones que acumula $ 80,000 en intereses al año, solo puede deducir los intereses de los primeros $ 750,000 de su hipoteca, no la totalidad de la deuda de $ 2 millones de dolares.
Tenga cuidado con todos estos detalles antes de decidir sobre un préstamo jumbo para obtener beneficios fiscales, asegúrese de que realmente puede pagarlo y qué tipo de beneficios fiscales recibirá con el monto de su préstamo jumbo.
Si el préstamo jumbo no es la mejor opción para usted, la otra alternativa es solicitar un préstamo de menor monto con un préstamo convencional y tomar un segundo préstamo. Hable con su oficial de préstamos para averiguar y comparar estos programas de préstamo.
