Cuando hablamos de préstamos Non-QM (Hipoteca no calificada), mucha gente tiene una mala impresión de este tipo de préstamo. Piensan que no es una forma segura de obtener un préstamo, debido al colapso de Great Recession Housing (diciembre de 2007 a junio de 2009) que lleva al público a tener una idea errónea acerca de los préstamos Non-QM.
En realidad, los préstamos Non-QM no son hipotecas de alto riesgo!
En los años previos a la Gran Recesión, los prestamistas estaban aprobando préstamos para personas con mal crédito y bajo adelanto inicial, y lo más importante, algunos prestamistas poco éticos ni siquiera verificaron los ingresos de los prestatarios para asegurarse de que ellos tenían la capacidad de realizar el pago mensual de la hipoteca.
Todo esto formó parte de las razones por las que la recesión golpeó con tanta ferocidad. Millones de personas que tenían préstamos hipotecarios no podían pagar.
En pocas palabras, los prestamistas no hicieron lo que debería hacer, tales como verificar y asegurar que los deudores tienen la capacidad de re-pago de la hipoteca, sin esta revisión, dejaron mucha gente compraron la casa sin saber que ellos no iban a poder aportar los pagos mensuales de la hipotecas. Hoy es diferente. Los préstamos Non-QM no son hipotecas de alto riesgo.
Hoy, los Non-QM tienen su propio reglas y pautas que deben cumplir y el proceso de préstamo es similar a los préstamos QM, la única diferencia es la documentación requerida. Ambos tipos de préstamos están sujetos a la «Regla de capacidad de pago». Los prestamistas de hoy deben seguir estrictas pautas de revisión del préstamo, asegurando que los prestatarios tengan la capacidad de repago.
¿Qué es un préstamo Non- QM?
Un préstamo Non-QM (hipoteca no calificada) es un tipo de hipoteca que le permite calificar para un préstamo basado en métodos alternativos, en lugar de la verificación de ingresos tradicional requerida para la mayoría de los préstamos.
Los métodos alternativos de verificación de ingresos son, en lugar de la verificación W2 ( talón de sueldo) , es posible que califique para un préstamo utilizando el extracto bancario, los activos, los ingresos futuros por alquiler, etc. Además, existen programas de préstamos especiales para extranjeros o personas con puntajes de crédito bajos pero que pueden demostrar su capacidad de pago para obtener un préstamo.
¿Cuál es la desventaja de este tipo de préstamo? La tasa de interés y la tarifa pueden ser más altas.
Para aquellos que están buscando préstamos Non-QM, asegúrese de hablar con varios prestamistas y oficiales de préstamos, y de comparar las tasas de intereses y costos, , hasta que encuentre la hipoteca perfecta, haciendo esto podría ahorrarle miles de dólares.
Los préstamos Non-QM son buenos para las personas con un puntaje crediticio bajo. Para las personas que trabajan por cuenta propia o tienen un propio negocio o tienen trabajos no tradicionales.
¿Me conviene una hipoteca Non-QM?
Si tiene ingresos y puede pagar su hipoteca a tiempo, pero no puede obtener una hipoteca calificada, los préstamos Non- QM podrían ser su solución.
Si sus ingresos son inconsistentes, algunos meses son altos, otros no. No puedes saber exactamente cuánto vas a ganar el próximo año, pero no tienes problemas para pagar las facturas. Su puntaje de crédito es alto y tiene dinero en el banco. Sus finanzas son saludables, pero aún pueden pasar el requisito de «verificación de ingresos». Non-QM hipotecas serían una gran ayuda para Uds.
Tipos de préstamos Non-QM
Hay muchos tipos de préstamos Non-QM, revisaremos cada uno de estos programas de préstamos más adelante:
- Hipoteca de extracto bancario: utiliza extractos bancarios para calcular los ingresos de un prestatario.
- Hipoteca DSCR (Debts Service Coverage Ratio): perfecta para inversores que busquen ampliar su cartera inmobiliaria.
- Hipoteca ITIN: para prestatarios que no tienen números de Seguro Social.
- Hipoteca para ciudadanos extranjeros: ciudadanos extranjeros que desean comprar en los Estados Unidos.
- Crédito hipotecario recuperado: los prestatarios que se han recuperado de eventos de crédito ya no tienen que esperar siete años para comprar o refinanciar.
Los préstamos Non- QM son buenos para las personas que han encontrado la casa de sus sueños, pero no se ha podido conseguir una hipoteca bajo los estándares hipotecarios calificados. Non-QM hipoteca también se puede ver como una opción temporal hasta que cumpla con la pauta hipotecaria regular y refinancie a una mejor tasa de interés con un préstamo tradicional.
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