Non-QM loans, 中文統稱為「不查收入貸款」。實際上這是有點誤導的名稱，它並不是不查收入，而是它是使用其他核實收入的方式來通過貸款程序，也就是說它接受不同的收入證明和方式來審核貸款申請。Non-QM 貸款，應該稱謂「非常規貸款」。
大部分的人聽到不查收入貸款第一個反應就是這是個不好的貸款項目，不是個安全的貸款方式。因為2008年的次級房貸危機，導致公眾對不查收入貸款產生誤會。
次級房貸危機的爆發前幾年期間，許多貸款公司並沒有嚴格審核貸款人的償債能力，很多不良貸款公司甚至連收入都沒有查核就直接通過貸款。這造成很多實際上並不符合貸款資格的人都買了房子，但是之後開始感到經濟壓迫，慢慢開始無法償還房貸。
現在的不查收入貸款跟當年的次級房貸是不同的。現在政府嚴格制定許多規則與限制，貸款公司都必須嚴格遵守，不能貸款給沒有償還能力的借貸方是必須秉持的原則。
今日，「不查收入貸款」實際上也跟普通貸款一樣，必須經過償付能力的審查，唯一不同的地方就是所要求的核實文件不同。它一樣要遵守「償還能力規則」的約束，因此不會導致貸款人陷入無法償付的惡夢。它就跟其他普通房屋貸款方案一樣安全。
什麼是不查收入貸款？
Non-Quilified 貸款（非常規貸款）是一種抵押貸款，它允許貸款人用其他的收入項目來證明償還能力。最常見的收入證明就是薪資單，「不查收入貸款」可以允許貸款公司使用銀行對帳單、資產、未來租金收入等作為收入憑證，因而批准貸款項目。此外，信用分數低或是外國人也可以申請此類貸款投資房地產。
不查收入貸款的缺點呢？就是貸款利率和收入可能比普通貸款高。
如果您想申請不查收入貸款，請記得要多找幾家貸款公司和貸款專員報價，貨比三家之後選擇一個最適合自己的不查收入貸款方案。
哪些人適合不查收入貸款?
實際上所有無法獲得“常規貸款”審核獲得貸款者，都可以試試不查收入貸款。例如信用分數不到普通貸款的標準者，自僱人士，經營自己公司或是從事非傳統工作性質的人都很適合，因為這類人士不像領薪階級可以很容易地利用自己的薪資單和年資證實其收入和持續性。
還有就是多數自營業者報稅時候都會抵銷許多費用和開支，這樣可以降低納稅的金額，但同時也讓自己的報稅收入變得很低，這對申請貸款時候就會出現收入不符合條件的問題，這時候不查收入貸款就是解決問題的方法。
不查收入抵押貸款適合我嗎？
如果您有收入，並且可以按時支付貸款，但卻無法通過普通貸款的審核的話，「不查收入貸款」可能可以幫您置入不動產。
如果您的收入不穩定，有些月份很高，有些卻很少。你無法預測明年或是接下來幾年的收入標準，但卻絕對不會無法支付帳單。同時你的信用分數很好，銀行也有足夠的存款，整個財務狀況良好，就是因為無法提供”固定”收入證明而無法獲得貸款，那「不查收入貸款」會是你的選擇。
不查收入貸款的種類
不查收入貸款有很多種類，之後我們會逐一介紹這些不同貸款方案的重點。以下略分為這幾個重要貸款方案:
- 銀行對賬單抵押貸款：使用銀行對賬單來計算借款人的收入。
- DSCR不查收入投資房貸款：非常適合希望擴大其房地產投資組合的投資者。
- ITIN 抵押貸款：適用於沒有SSN社會安全號碼的貸款人。
- 外國人抵押貸款：希望在美國貸款購買房地產的非居民外國人。
- 信用恢復抵押貸款：從信用惡化事件中恢復的借款人不再需要等待七年才能購買或再融資。
如果您已經決定買房，但卻因為某些條件無法申請通過常規貸款，您可以把「不查收入貸款」視為短期解決方案。之後日後種種條件滿足常規貸款的標準後，可以藉由重新貸款（Refinance）獲得常規貸款的更優惠利率和條件。
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