銀行對帳單貸款，以前也被稱為“不查收入貸款”。在 2000 年代初期，借款人可以用聲明的方式說明他們的收入金額，而且很多時候在沒有驗查收入的狀況之下獲得貸款。今日，這種貸款方式已經不存在，這種銀行對帳單貸款，也被稱為自雇者貸款（self-employed mortgage)，因為它替自雇者帶來貸款的希望。
而且現在也不應該叫做”不查收入”貸款，因為它跟普通貸款一樣必須查核收入才能貸款，只是這種貸款方案允許使用其他收入證明來審核貸款。
普通常規抵押貸款需要的收入文件是報稅單(tax returns)和薪資單(pay stubs or W2s)。但是銀行對帳單貸款的替代方法是使用12或 24個月的銀行對帳單來查核實際收入。
銀行對帳單貸款基本條件（因個人財務狀況而異）：
- 信用分數：640 +
- LTV（貸款與價值比）：最高 90%
- 貸款金額：最高300萬美元
- 自雇者者借款人（兩年經營歷史）
- 至少 12 個月或 24 個月的銀行對帳單
- 至少 12 個月的銀行儲備金（可能需要）
誰適合銀行對帳單抵押貸款？
如果您是沒有工資收入的企業主或獨立承包商，並且您無法獲得常規貸款的資格。或者，如果您是個體經營者並且有大量的稅收減免，使您的收入看起來比實際少得多，那麼銀行對帳單貸款計劃可以提供幫助。這種類型的貸款通常用於：
- 自僱人士
- 獨立承包商
- 季節性收入的工作者
- 零工、副業者或自由職業者
- 收入來源不規律工作者
- 房地產投資者（可根據投資房產的收入申請銀行對帳單貸款）
什麼是銀行對帳單貸款？
銀行對帳單貸款，可以使用銀行對帳單的帳目收支評估真正收入標準，與常規貸款所要求的納稅單或是薪資單不同。很多自營業者利用很多開銷費用的減免抵銷應納稅金，因此真實的收入是比申報稅務的收入更高。使用銀行對帳單貸款，可以協助貸方真正評估你的收入，因而獲得貸款機會，甚至提高貸款金額。
銀行對帳單貸款如何運作？
在銀行對帳單貸款中，貸方使用銀行對帳單來分析借款人的收入，通常要求過去一年或兩年的銀行對帳單，與傳統貸款只要求過去兩三個月的銀行對帳單不同。貸款方也會進一步的要求查看商業交易的紀錄，損益表和開銷費用。
貸方查看12或24個月的銀行對帳單，主要目的是確定借款人的淨收入。為了確定開銷費用指數，也會詢問經營的公司企業或是商店的類型，聘僱人數，和是否有實體店。
銀行對帳單抵押貸款的缺點
銀行對帳單可能會提供更大的靈活性，但它的缺點就是利率比傳統貸款更高。必須注意的是許多銀行對帳單貸款都附帶一條『提前償還貸物罰款條款』（prepayment penalty)。如果有打算日後等所有條件符合，想要重新貸款回到傳統貸款方案，就必須特別注意是否有這條罰款條款。
其他的缺點就是首付比例，依照信用分數的高低，貸方會要求不同的最低首付比例。信用分數620分，雖然即可申請此貸款，但如果信用分數超過700分，可以獲得更好的利率和條件。
申請銀行對帳單貸款的時候，切記要貨比三家，比較彼此之間的貸款利率，條件和費用。
誰提供銀行對帳單貸款？
銀行對帳單貸款隸屬『非典型貸款』（Non-QM)，因為它們並不符合政府當局所設定的貸款標準。因此並非所有的銀行或是貸款公司都提供這項服務，許多因為這種貸款的風險偏高，而選擇不提供此類型貸款方案。
最佳尋找銀行對帳單貸款的方式就是透過貸款經紀人。如有興趣的話，可以聯絡我。我隸屬的貸款公司有很多家提供銀行對帳單貸款的貸方，根據您個人的財務狀況，我可以提供最適合您的貸款方案。
最後還是要提醒大家，想要貸款的時候，還是首先嘗試申請普通常規貸款（Conventional loans)。只有在無法獲得普通常規貸款之時，再考慮銀行對帳單貸款。
